問答題

2002年3月12日，黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司到順安保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照投保單格式填寫了投保申請(qǐng)書，保險(xiǎn)期限為2002年3月13日零時(shí)至2003年3月12日24時(shí)。2002年3月13日凌晨4時(shí)發(fā)生泥石流，損失500元。2002年3月13日上午，順安保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的保險(xiǎn)單送至黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司保險(xiǎn)單約定，保險(xiǎn)期限自2002年3月14日零時(shí)至2003年3月13日24時(shí)。保險(xiǎn)單還約定了責(zé)任范圍、免責(zé)條款等其他事項(xiàng)。遲至2002年3月20日明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司才將保險(xiǎn)費(fèi)繳到保險(xiǎn)公司。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司要求順安保險(xiǎn)公司勘察事故現(xiàn)場(chǎng)，提出索賠。順安保險(xiǎn)公司聲稱事故發(fā)生在約定期限之外，拒絕賠償。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司認(rèn)為順安保險(xiǎn)公司擅自修改保險(xiǎn)合同，起訴于法院。涉及本案有2種不同意見：
1．黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司認(rèn)為：《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)人同意承保就合同的條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)同。”保險(xiǎn)合同不是要式合同要投保人與保險(xiǎn)人就金額、費(fèi)率等達(dá)成一致意見合同就成立了。保險(xiǎn)人就應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司是在順安保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)下填寫的保險(xiǎn)單雙方的約定。擅自修改合同的保險(xiǎn)期限無效的。
2．順安保險(xiǎn)公司認(rèn)為：本發(fā)放投保單是要約邀請(qǐng)，投保人填寫投保單是要約，經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意簽發(fā)了保險(xiǎn)合同才可以成立。順安保險(xiǎn)公司修改保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)視為反要約。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司接受保險(xiǎn)單視為對(duì)反要約的承諾。投保單與保險(xiǎn)單不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)合同是否有效，為什么？

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1.問答題趙某有兩個(gè)兒子，大兒子甲已結(jié)婚，小兒子乙因殘疾一直未婚。2008年4月10日，甲作為投保人經(jīng)其父親同意，以其父親趙某為被保險(xiǎn)人與某保險(xiǎn)公司簽訂人壽保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人指定乙為受益人。保險(xiǎn)期間為5年，趙某死亡后保險(xiǎn)公司一次性支付1萬元保險(xiǎn)金。2009年l0月趙某因病住院。甲未經(jīng)趙某同意將保險(xiǎn)單交給鄰居李某作質(zhì)押，借款5000元為趙某看病。2009年12月，趙某醫(yī)治無效死亡。后李某要求甲還借款未果，持保險(xiǎn)單請(qǐng)求保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)單給付保險(xiǎn)金l萬元。保險(xiǎn)公司審查后認(rèn)為，李某不是受益人，無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通知乙，要求乙持保險(xiǎn)單到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金。乙向李某索要保險(xiǎn)單，李某以保險(xiǎn)單已質(zhì)押為由拒絕返還。為此，乙訴至法院，乙認(rèn)為投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意將以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單質(zhì)押給李某，該質(zhì)押無效，李某應(yīng)將保險(xiǎn)單返還給乙。因此，提出李某返還保險(xiǎn)單的訴訟請(qǐng)求。本案的保險(xiǎn)金應(yīng)如何處理？
2.問答題趙某有兩個(gè)兒子，大兒子甲已結(jié)婚，小兒子乙因殘疾一直未婚。2008年4月10日，甲作為投保人經(jīng)其父親同意，以其父親趙某為被保險(xiǎn)人與某保險(xiǎn)公司簽訂人壽保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人指定乙為受益人。保險(xiǎn)期間為5年，趙某死亡后保險(xiǎn)公司一次性支付1萬元保險(xiǎn)金。2009年l0月趙某因病住院。甲未經(jīng)趙某同意將保險(xiǎn)單交給鄰居李某作質(zhì)押，借款5000元為趙某看病。2009年12月，趙某醫(yī)治無效死亡。后李某要求甲還借款未果，持保險(xiǎn)單請(qǐng)求保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)單給付保險(xiǎn)金l萬元。保險(xiǎn)公司審查后認(rèn)為，李某不是受益人，無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通知乙，要求乙持保險(xiǎn)單到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金。乙向李某索要保險(xiǎn)單，李某以保險(xiǎn)單已質(zhì)押為由拒絕返還。為此，乙訴至法院，乙認(rèn)為投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意將以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單質(zhì)押給李某，該質(zhì)押無效，李某應(yīng)將保險(xiǎn)單返還給乙。因此，提出李某返還保險(xiǎn)單的訴訟請(qǐng)求。乙的訴訟請(qǐng)求能否得到法院的支持？為什么？
3.問答題李某突發(fā)心臟病住院治療。出院后決定向保險(xiǎn)公司投保。按保險(xiǎn)公司要求體檢，交納保險(xiǎn)費(fèi)。后李某因?yàn)樗幬镄远嗥鞴俟δ軗p害，全身衰竭死亡。李某之妻提出給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬，并且服用激素2 年。保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人在投保時(shí)沒有如實(shí)告知實(shí)情，投保時(shí)牛皮癬已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)事故構(gòu)成重大影響，故拒絕賠付保險(xiǎn)金。受益人不服，起訴于法院。  一種觀點(diǎn)認(rèn)為被保險(xiǎn)人按要求作了體檢，投保書沒有明示詢問牛皮癬或皮膚病，所以投保人可以免除牛皮癬的告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保書中有關(guān)于“有無慢性疾病或自覺不適癥狀”投保人對(duì)此告知“無”，已經(jīng)構(gòu)成不實(shí)告知，并且這一不實(shí)告知對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。所以，保險(xiǎn)公司可以解除合同并且拒付保險(xiǎn)金。  另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同有效?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》采用詢問告知的立法形式因保險(xiǎn)人沒有詢問而沒有告知，不能認(rèn)投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個(gè)疾病投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司是否賠付保險(xiǎn)金，為什么？
4.問答題李某突發(fā)心臟病住院治療。出院后決定向保險(xiǎn)公司投保。按保險(xiǎn)公司要求體檢，交納保險(xiǎn)費(fèi)。后李某因?yàn)樗幬镄远嗥鞴俟δ軗p害，全身衰竭死亡。李某之妻提出給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬，并且服用激素2 年。保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人在投保時(shí)沒有如實(shí)告知實(shí)情，投保時(shí)牛皮癬已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)事故構(gòu)成重大影響，故拒絕賠付保險(xiǎn)金。受益人不服，起訴于法院。  一種觀點(diǎn)認(rèn)為被保險(xiǎn)人按要求作了體檢，投保書沒有明示詢問牛皮癬或皮膚病，所以投保人可以免除牛皮癬的告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保書中有關(guān)于“有無慢性疾病或自覺不適癥狀”投保人對(duì)此告知“無”，已經(jīng)構(gòu)成不實(shí)告知，并且這一不實(shí)告知對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。所以，保險(xiǎn)公司可以解除合同并且拒付保險(xiǎn)金。  另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同有效?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》采用詢問告知的立法形式因保險(xiǎn)人沒有詢問而沒有告知，不能認(rèn)投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個(gè)疾病投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金。根據(jù)背景資料分析保險(xiǎn)合同是否有效？